【第六十七课】人生必须拥有的七张保单

　

      安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。

从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领甚至金领人士必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单是不可或缺的。

 第一张---意外险保单

对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。

25岁-30岁， 刚步入社会，工作资历短、经济能力还很有限， 既要创业或打拼，为人生积累财富，还要为买房、买车做准备，眼前即使没有家庭所累，但是风险无处不在，交通、意外事故每天都在城市的大街小巷上演。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

每年付出百来元至几百元的投入就 享有百倍的人身保障。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院 费用与手术补偿来实现。

 第二张---大病医疗险保单

30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却是谁也无法否认。

《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出：加快保险业发展，使商业保险成为社会大众“医疗”、“养老”保障的重要组成。
 2001－2005年人均医疗费用展示：

年份	门诊人均医疗费用	门诊医疗费用上涨率	住院人均医疗费用	住院医疗费用上涨率
2001	93.6元	9.1%	3245.5元	5.2%
2002	99.6元	6.4%	3597.7元	10.9%
2003	108.2元	8.6%	3910.7元	8.7%
2004	118.0元	9.1%	4284.8元	9.6%
2005	126.9元	7.5%	4661.5元	8.8%

注：本表系卫生部门综合医院平均数
数据来源：卫生部统计信息中心《2005年中国卫生事业发展情况统计公报》

 2003年重大疾病医疗费用一览表

疾病 治疗项目 费用 我国城乡居民患病率随着人口老年化、城镇化持续增加，疾病负担不断加重。过去五年，城市居民年均收入水平增长8.9%,而年医疗卫生支出增长了13.5%。 ---《第三次国家卫生服务调查主要结果》 心脏病（心肌梗塞） 血管复通手术 1—2万元 冠状动脉旁路手术 每条桥 5万元 癌症 癌症、癌症化疗 5—20万元 脑中风   5万元以上 慢性肾衰竭（尿毒症） 洗肾、换肾 10—15万元 瘫痪   5—20万元 重大器官移植手术 器官移植 5—20万元 严重烧伤 治疗、皮肤移植 10万元以上

 在感冒一次也能支出上千元的今天， 有59.4％的人认为医保对解决看大病的作用“不太大”或“基本没有作用”；65.4％的人对自己的看病就医问题表示“担心”或“比较担心”。难怪人 们会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。“辛辛苦苦一辈子,一夜回到解放前”。 这句话并不是危言耸听。

大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出大病险最终也能获得保险金额返 还。最终只是用利息换取一生的 健康保障。

 第三张---养老险保单

30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式 时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女责任感 的体现。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，但这种养老金 只能是最基本的生活保障，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。

第四张---为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？

没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。

 第五、六张---子女的教育及意外险保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。 好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。另一种方式是投资理财寿险，存取灵活，还有 较强的保值增值功能，可以做大额的教育储备金，这样就后顾无忧了。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

 第七张---财产保全保单

如果你觉得以上六张保单你都有了或没有必要，那你就得考虑自己的财产保全问题了，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在未来可能开征的遗产税侵蚀、如果你希望将来自己的财产能毫无损失确保传给指定人的手上、如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭的正常生活……。现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。

 “别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了足够的人寿保险。”　——李嘉诚

 温馨提示：选择保单三个基本原则

1. 根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。

2. 挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。

3. 找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。